买过一份保险了，想再买份保险

PICC陆俊博2019.12.04回答你好，你的问题比较严重，就你所说的问题，我想社保是最适合的，其他保险请到保险公司咨询。希望能帮到你。

逸2019.04.19回答成年人面临的风险，主要有三类：第一类风险：重大疾病得了大病，最直接的问题就是，医疗费怎么办？所以，成年人必须要配置百万医疗险。每年几百块钱，住院可以报销上百万的医疗费。所有的药品费、检查费、手术费、床位费，甚至癌症化疗、放疗、靶向药，超过免赔额的部分，统统100%报销。但是，百万医疗险有1万元的免赔额。也就是看病，自己花费的钱没超过1万，就不给报销。典型的“平时用不到，一用就是大事”的产品。完美符合我们“低保费、高保额、转移重大风险”的诉求。得了大病，另外一个影响是，患病的人可能从此失去赚钱能力。成年人大多是家庭的经济主力，但一场大病下来，他不仅无法承担自己的责任，甚至会成了家庭的负担。父母孩子谁来养？后续的康复治疗费用怎么办？所以，成年人需要配置重疾险。重疾险最大的好处，是“提前给付”。比如买了50万保额的重疾险，一旦确诊得了癌症，保险公司直接给50万现金。这笔钱，我们可以在治疗之前就拿到，而且能够自由支配。你可以拿它看病，用于康复疗养，也可以给孩子交学费，甚至用于完成未了的心愿。重疾险另外一个好处，是保障长期稳定。主流的重疾险，多是长期甚至终身型产品。合同签订之后，哪怕健康状况出现问题，甚至产品停售，只要在保障期内出事了，保险公司就得赔付，保费也不会中途涨价。相比于医疗险交一年保一年、年龄越大保费越贵、停售无法续保等等缺陷，重疾险更适合做长期保障。此外，重疾险是买多少保额，得病就赔多少钱。所以买重疾险最重要的就是，保额要买够！考虑到目前的医疗花费，以及未来的通货膨胀，一般建议重疾险保额，不低于30万。保额买太低，得了病实在不顶用。如果预算低，可以考虑消费型重疾险。预算更低，还可以牺牲一部分保障时间。总之，先把保额买够，确保出了事，手里的钱足够用。第二类风险：意外伤害交通事故、高空坠物、运动损伤，意外风险还是普遍存在的。买意外险，如果想做的“低保费、高保额”，请记住一条最简单的方法：买一年期意外险。事实上，意外险的保障成本很低。每年一百多块钱，买份一年期意外险，足够覆盖意外身故、伤残、医疗风险。更何况，意外险根本没必要买长期型产品。这种保险不需要健康告知，也不会因为年龄增长，出现大幅度的保费上涨。如果买长期意外险，保费每年要花好几千，保障也存在缺陷。算下来，在经济上并不划算。第三类风险：身故风险对于家庭经济支柱来说，寿险配置是非常有必要的。因为即使人倒下了，也要确保家人的生活。寿险分两种，定期寿险和终身寿险。定期寿险只保障一段时间，在保障期限内身故，才会赔钱。但是，价格极度便宜，可以用几百块钱，买到几十万的保障。终身寿险保障一辈子，人固有一死，所以最终肯定能拿到理赔，因而保费很贵。更适合家里有矿的人，用于身后的财富传承。对于工薪阶层来说，定期寿险更符合“低保费、高保障”的诉求，应该优先考虑。我在配置投保方案的时候，一般也是遵循“用最少的钱，做到最高的保障”这一原则。但同时，也需要考虑客户的健康状况、投保诉求、人生阶段和风险偏好。因而，搭配出的方案也是千变万化。接下来，选择最常见的四种情况，聊一下具体的投保方案。方案一：短期基础型保障这个方案，价格极度便宜。22岁的男性，每年只需要566元。可以获得50万重疾保障，10万意外保障，以及最高400万的大病医疗。重疾险选择的是，华泰保险的一年期重疾险。保障100种重疾，40种轻症，50万基础保额，保费也只要392元。但是请注意，它的保障期限只有一年。医疗险选择的是，支付宝热卖的好医保.长期医疗险。每年149元，一般住院最高报销200万，100种重大疾病住院，可以报销400万。不限社保用药，超过免赔额的部分，都可以100%报销。意外险选的是上海人寿小蜜蜂。每年25块钱，可以获得10万的意外身故、伤残保障。因为公共交通、网约车、私家车造成的意外，还可以多赔20万。此外，因为意外造成的医疗费，每年最高报销1万元，住院津贴每天50元。这个方案价格非常低，该有的保障也全都有，但是缺点也很明显。方案中的重疾险，保障期限只有一年。一年期重疾险，年龄越大保费越贵，而且一旦停售，就无法续保，从而失去保障。所以这个方案，一般只适合经济拮据、身体健康的年轻人，比如在读大学生、刚毕业的新人。一旦经济条件好转，还是需要提早配置长期保障。方案二：长期实惠型保障26岁的男性，每年4740元。可以获得50万重疾保到70岁，50万意外保障，100万身故保障，以及最高600万的医疗保障。重疾险选择的是，百年人寿的康惠保旗舰版。优势在于保障全面，重疾、中症、轻症全都管。而且价格很便宜，算是目前性价比最高的消费型重疾险。重疾理赔一次，赔付50万；中症可以赔2次，每次赔付25万；轻症可以赔3次，每次赔付15万。保障到70岁，30年缴费，每年2899元。医疗险选的是，众安保险的尊享e生旗舰版。每年306元，一般住院最高报销300万，癌症最高报销600万。所有的自费药品，昂贵项目，超过免赔的部分，都可以100%报销。这款产品的增值服务，算是同类型产品中最好的。除了常见的就医绿通、垫付医疗费，还有质子重离子治疗、术后家庭护理服务、肿瘤特需法律协助等等，都是很实用的功能。意外险还是选择了小蜜蜂，但这回是尊享版。每年125元，可以获得50万的意外身故/伤残保障，因为意外造成的医疗费用，最高可以报销5万元。交通意外，还是再多赔20万。这个方案特别增加了寿险保障，选择的是目前市面上最便宜的大麦定寿。每年1410元，缴费30年。如果在60岁之前身故，家人可以拿到100万的赔偿。当我们到了26岁，应该已经是家庭的经济主力，肩上开始承担责任了。而寿险，是为了在最极端的情况下，也能够确保我们对家人的负责。这个方案保障全面，价格也很实惠，并且做到了长期保障。但是请注意，它的重疾险，只保障到了70岁。这种设计，很适合两种人群。第一，预算有限，又希望获得长期、高额保障的人群。通过牺牲保障时间的方法，降低保额支出。如果将来经济状况有所好转，可以再行购买终身重疾，把保障缺口补上。第二，对健康状况特别自信，或者不在意老年保障的人群。我接触的一部分人群，对于得病这件事，表现的特别豁达。他们表示，如果自己在70岁之后罹患重疾，愿意直接放弃治疗。那么，这种定期保障，就更符合客户的投保偏好。如果将来后悔了，只要健康状况允许，也可以再买终身重疾。方案三：终身小康型保障同样26岁男性，每年7241元。可以买到50万终身重疾保障，600万住院医疗保障，100万寿险保额，以及50万意外保障。重疾险选择的是，复星联合健康保险的达尔文一号。每年5400元，缴费30年，可以获得50万重疾，保障终身。这款产品保了80种重疾，可赔付一次；35种轻症，可以赔付3次。此外，80岁之前，每得一次轻症，重疾保额增加10%，最高增加3次。也就是买50万保额，得重疾最高可赔65万。当然，达尔文一号最大的亮点，还是它极高的现金价值。按照合同规定，如果没得重疾就挂了，被保险人身故后，保险公司还是会赔付现金价值。它是目前唯一一款，现金价值一直在上涨的产品。基本上60岁之后身故，现金价值就会超过已交保费；80岁前后身故，现金价值可以达到已交保费的两倍。相当于实现了隐形返本。真正“消费型的价格，返本型的价值”了。医疗险、意外险和定期寿险的产品选择，没有改变。这个方案，适合预算宽松，并且相对保守的人群。重疾险保障至终身，确保了我们这辈子，都有了打底的保障。达尔文一号没得重疾，又可以拿回现金价值，实现“隐形返本”，保费也不算白交。加上高额的医疗、意外、寿险保障，对于大部分人来说，这个保障方案已经足够了。第四种方案：终身高配型保障30岁的女性，30年缴费，每年12160元。可以获得50万终身重疾保障，并且重疾最高赔5次；50万癌症赔偿，最高赔付3次；100万意外保障，200万身故保障，以及最高600万的大病医疗。重疾险选择的是守卫者1号。目前价格最便宜的多次赔付型、返本型重疾险。100种重疾，最高赔付5次；50种轻症，最高赔付3次，自带被保险人豁免。这款产品的轻症赔付数额，是依次递增的。第一次得轻症，赔17.5万，第二次赔20万，第三次赔22.5万。此外，这是一款附加了终身寿险的重疾险。如果没得重疾就挂了，身故依然赔付50万。终身防癌险选的是，中荷人寿的惠加保。别人都想当主角，它偏偏要做“黄金配角”。30岁女性，每年花2135元，缴费30年，可以获得50万癌症保障，有三次赔付机会。但是请注意，第一次得癌症，只赔付已交保费。活过3年，如果存在原有癌症的持续、转移、复发，或者出现新生癌症，可以拿到第二笔赔偿，50万。再过三年，拿到第三笔赔偿，还是50万。癌症是所有重疾险中，发病率最高的疾病。尤其是女性，80%以上的重疾理赔，都是因为癌症。随着未来癌症患者寿命的延长，癌症多次赔付，会越来越实用。守卫者一号加上中荷惠加保，就是全方位、无死角的重疾保障。意外险选择的是，安联保险的百万玫瑰意外保障。这是一款单独为女性设计的百万意外险。每年299元，可以获得100万的意外身故/伤残保障，以及3万的意外医疗。而且它的意外医疗，可以报销自费项目。医疗险同样选择了尊享e生，但是增加了特需医疗和赴日治疗。这样，即使入住医院的vip病房、特需部、国际部，也可以正常报销，甚至能够去日本治疗癌症。寿险同样是大麦定寿。但是保障额度更高，达到了200万。毕竟，经济实力越强的人，消费能力和经济负担就越大。这个配置思路，适合不太在意保费，追求极致保障的人群。方案中，重疾险的5次赔付，癌症的3次赔付，医疗险的高端增值服务，寿险和意外险的高保额，都确保了被保险人足够全面的保障。但代价也很明显，保费明显上涨。以上所列的四种投保方案，只能代表四种常见情况。三千大千世界，生活不能穷举，投保方案也是如此。每个人都是独一无二的，关键是找到自身的诉求，遵循科学的投保思路，自然可以搭配出不错的保险方案。